Обзор новостей СРО кредитных кооперативов с 12.09. по 18.09.2011
15.09.11 10:41
12.09.2011 Валентина Макарова: «Репутация дороже денег»
В августе этого года в полном объёме вступает в силу Закон «О кредитной кооперации». А это: государственное регулирование; контроль со стороны Минфина России; каждый отдельный кредитный потребительский кооператив обязан вступить в одну из саморегулируемых организаций и зарегистрироваться в реестре.
Новую ситуацию на рынке финансовых услуг комментирует Председатель правления КПК «КредитЪ», член Экспертного Совета по микрофинансовым организациям при Госдуме РФ, член правления Кредитного потребительского кооператива второго уровня «Центральная народная касса», к.э.н. Валентина Макарова.
Из истории «Золотого фонда»
– Валентина Николаевна, прежде чем объяснять сегодняшнее положение дел в целом, имеет смысл вкратце напомнить историю создания конкретного кооператива «КредитЪ». Ведь ему недавно исполнилось 8 лет?
– Да, в июле отметили очередной день рождения. Ну, если коротко, то за 8 лет нам удалось вырасти в стабильную, надёжную организацию с собственными традициями, профессиональным и сплочённым коллективом, собственной материальной базой.
За это время нами выдано микрозаймов на сумму 365 млн. рублей. Количество пайщиков перевалило за 3000 (ежемесячно к нам приходит около 100 новых пайщиков). В собственности кооператива (кроме оргтехники и транспорта) 3 офисных помещения.
– А с чего всё начиналось? Как и зачем опытный высокопоставленный чиновник решил заняться, в общем-то, рискованным делом?
– Ну не такой уж и высокопоставленный… Начальник отдела малого бизнеса в Министерстве экономики, а затем заместитель председателя комитета по поддержке предпринимательства – фигуры подчинённые, конкретно от них мало что зависит.
– И всё же вы отработали на государственной службе более 5 лет…
– Может быть, и дальше бы работала. Но, к сожалению или к счастью, после выборов 2001 года в правительстве произошла полная «смена караула». Из всех новых возможностей я выбрала «открытое плавание». Надоело перебирать бумажки, писать планы и отчёты, понимая, что на реальные процессы в том же малом бизнесе всё это влияет мало.
Накопленный опыт позволял реально оценить рыночные ниши, собственные возможности… Неоценимую роль в принятии окончательного решения сыграл пример Галины Ивановны Медухи (супруга бывшего Главы РК Юрия Спиридонова – прим. ред.). Эта смелая женщина открыла один из первых в республике кооператив «Спасский» и доказала на деле, что и женщины вполне способны самостоятельно поднимать серьёзное дело «с нуля».
– Итак, вы нашли единомышленников, арендовали кабинет…
– Первоначально единомышленниками и вкладчиками были мои родственники… До этого надо было подготовить весь пакет документов, изучить опыт других регионов, да и международный тоже. Серьёзные люди подтянулись не сразу…
Сегодня в кооперативе есть «золотая десятка» вкладчиков, которые с нами все 8 лет. Они пережили с нами и хорошие времена, и «финансовый кризис». С ними уже сложились дружеские, почти родственные отношения. Всего пайщиков-сберегателей более 200 человек.
Постепенно рос авторитет кооператива, обороты, доходы, собственность. Но я и сегодня считаю, что наш главный капитал – это люди. Причём есть такие, которые когда-то были заёмщиками, а сегодня стали вкладчиками, и наоборот. В нашем «золотом фонде» образовались целые семьи пайщиков, регулярно пользующиеся нашими финансовыми возможностями. Своеобразные рекорды по количеству взятых займов в кредитном кооперативе «КредитЪ» установлены в сельской местности. Например, в Визинге несколько членов кооператива воспользовались займами более 30 раз. Это и есть самый надёжный актив – настоящее золото, не подверженное коррозии и девальвации.
В тени финансовых пирамид
– Вернёмся к новому Закону и текущей ситуации на рынке. Насколько мне известно, вы принимали непосредственное участие в его разработке?
– Только в качестве эксперта… Под чутким руководством директора кредитного кооператива «Центральный» Андрея Сиднева (сегодня он возглавляет Кредитный потребительский кооператив второго уровня «Центральная народная касса», Москва) мы довольно плотно работали с Минфином РФ, депутатами. Давно назревший законопроект двигался тяжело. Но это отдельная история. Главное, что хотя бы в 2009 году новый Закон о кредитной кооперации был принят.
– А в чём были проблемы?
– У нашего кооператива проблем особых вроде не было. Мы с самого начала действовали в строгом соответствии с духом и буквой старого закона о кредитной кооперации.
Но в целом по стране нашлось немало деятелей, решивших заработать на хорошей идее «быстрые» деньги. Стали вкладывать средства пайщиков в сомнительные сделки, расширяться немыслимыми темпами, игнорировать базовые понятия о финансовой дисциплине, положения Устава кооператива.
Тем самым они дискредитировали саму идею кредитной кооперации. Кроме того, старый закон очень сильно ограничивал права и возможности кооперативов в сравнении, например, с банками. Лишал их возможности государственной поддержки в трудных ситуациях.
В период глобального финансового кризиса кооперативному сектору, в отличие от банковского, никто не помог. Последовал ряд банкротств, пострадали пайщики. Родился миф о кооперативных «финансовых пирамидах».
Правда, кризис подтолкнул чиновников. Закон быстро довели до ума и приняли.
– Миф не имеет реальной основы?
– К сожалению, были отдельные конкретные жулики, нарушавшие законы вообще. Есть и уголовные дела. Но всех измерять «одним аршином» нельзя. Таких единицы, а нормальных, успешных ко-оперативов, по данным Минфина, – 2000.
– На днях премьер Путин сказал на Президиуме Правительства буквально следующее: «Кредитные кооперативы обслуживают ту часть населения, которая, как правило, «неинтересна» для крупных коммерческих организаций. Такие кооперативы необходимо поддерживать…
В кооперативах «объединяются преимущественно граждане с невысоким уровнем дохода, для которых это порой единственный шанс получить средства для создания своего бизнеса, решить неотложные финансовые проблемы.
Но под прикрытием потребительских кооперативов нередко действуют финансовые пирамиды, которые привлекают деньги граждан, обещая высокие проценты. Поэтому предлагается внести изменения в законодательство, чтобы на ранней стадии выявить такого рода псевдокооперативы и защитить граждан от мошенников».
– Всё это верно сказано… Только, как обычно, с запозданием. Новый Закон уже поставил нужные ограничители. Сегодня идёт процесс реализации, внедрения этого закона в жизнь. Создаются и регистрируются саморегулируемые организации, создан и заполняется реестр юридических лиц, имеющих право работать на финансовом рынке. Просто наша бюрократическая машина крайне неповоротлива. Нормативные документы были опубликованы в июле, а в августе все тысячи кооперативов уже должны были быть включены в реестр. Это физически невозможно.
Премьер «высоко летает»… Новые поправки, в принципе, ничего особенно не меняют. Пусть они будут, конечно. Но сегодня гораздо важнее как следует расшевелить чиновников, отвечающих за скорейшую реализацию на практике действующего закона.
– Ну и как обычному гражданину реагировать на объявления типа: «Займу деньги всей республике», «Касса взаимопомощи» и т.д. и т.п.?
– Если гражданин хочет занять денег в такой фирме, то пусть внимательно читает договор. Как правило, «просто по паспорту» деньги выдаются под грабительские проценты. А вот вкладывать накопленное непосильным трудом в сомнительные ООО не стоит.
Что касается кооперативов… Во-первых, имеет смысл посмотреть Устав – кооператив ли это вообще. Во-вторых, ознакомиться с историей предприятия. На практике проценты по вкладам в кооперативах, как правило, выше, чем в банке.
В нашем «КредитЪ» – тоже. Но мы ограничиваем сам размер вклада. И вообще обычно принимаем новых вкладчиков по рекомендации. Сегодня ни у солидных банков, ни у реально действующих кооперативов особых проблем с привлечением средств нет. Так что агрессивная реклама именно по вкладам должна настораживать.
Это самые общие рекомендации. В их основе лежит один принцип: доверие к репутации. Заработать её непросто. Потерять – легко.
