Об особенностях микрокредитования на региональном уровне, настоящем и будущем социальной ипотеки, а также о специфике «коммерческого проекта» RUGRAD.EU рассказала председатель правления кредитного кооператива «Свой дом» Татьяна Ильменева.

- Расскажите об истории создания кооператива «Свой дом» и о целях, которые вы перед собой ставили?

- Кредитный кооператив «Свой дом» стал первым в Калининградской области, он начал свою работу 27 января 2003 года. Цель – финансовая взаимопомощь. А целевое использование денег постоянно менялось: начинали с ипотеки, а сейчас в кооперативе можно взять деньги на любые цели. Мы активно реагируем на рынок, на правовую ситуацию и на потребности людей.

В Калининграде очень тесный и активный банковский рынок, рынок рекламных услуг, всего остального. У нас удивительно маленький город, в котором много всего. Но рынок кредитных кооперативов находится в стадии формирования. Мы в свое время начинали в вакууме, учились работать у тех кооперативов, которые старше и дольше нас работают в России, и продолжаем проходить профессиональное обучение. «Свой дом» закрывает ту нишу, которую мы нашли при создании, и мы стараемся ее еще расширять. При этом наш портфель займов существенно отличается от банковского.

- Можно ли говорить о том, что вы являетесь конкурентами калининградскому банковскому сектору?

- Давайте представим себе «слона» и «моську». «Моська» может конкурировать со «слоном»? Такая постановка вопроса в принципе не совсем корректна. Кредитный кооператив появляется там, где он нужен, и развивается, ориентируясь на те потребности, которые он может закрыть.

- Вы упомянули, что кредитные кооперативы в России работают дольше, чем это обусловлено?

- В России все это функционирует четко и легально. Есть регионы, где в свое время была очень неразвитая банковская система. Там сеть кредитных кооперативов довольно развита, многим кооперативам уже по 15-20 лет. Они объединяют десятки тысяч людей и могут конкурировать со Сбербанком.

- По аналогии с банковским сектором, на каких регуляторах основывается деятельность кредитных кооперативов?

- В настоящее время наша деятельность регулируется федеральным законом «О кредитных потребительских кооперативах». Он вступил в силу в августе 2010 года. Мы привели свою документацию в соответствие с новыми требованиями. С августа этого года должна заработать саморегулируемая организация кредитных кооперативов. Мы подали документы в одно из партнерств на федеральном уровне, если им удастся собрать 100 кооперативов, значит, «Свой дом» войдет в ту СРО, куда планировал. Это объективная необходимость, все эти годы мы не могли существовать абсолютно автономно. Речь идет об обучении, обмене опытом, программах по учету.

- Для обывателя схема функционирования кооператива может вызвать ассоциации с «финансовой пирамидой»...

- Можно я задам вам вопрос? Скажите, какой средний срок жизни «финансовой пирамиды»? Мы работаем девятый год. Это самый главный ответ на ваш вопрос.

Пирамида выстроена на первоначальных взносах: несите ваши деньги, а потом вам будет счастье. Наш некоммерческий проект «Социальная ипотека» выстроен на правиле, по которому первоначальный взнос не имеет существенного значения. Основой для нас являются ежемесячные платежи, которые вносит каждый человек до и после получения займа. Сегодня в кооперативе порядка 700 пайщиков, и каждый из них вносит какие-то взносы. Это гарантия нашей устойчивости.

Есть калькулятор, в котором есть три параметра: сколько необходимо средств, каков первый взнос и размер ежемесячного платежа. Калькулятор доступен на нашем сайте www.svoydom39.ru.

Размеры ежемесячных платежей у наших пайщиков значительно отличаются. Более того, эти размеры могут корректироваться. Например, человек сказал, что он может вносить ежемесячно 15 тыс. руб. Первый месяц он внес 15 тыс. руб., во второй – 12 тыс. руб., в третий месяц – 10 тыс. руб. Он может прийти и сказать, что может вносить только по 10 тыс. руб. и это не станет для нас проблемой. Либо увеличится срок накоплений, либо уменьшится итоговая сумма. Или наоборот, есть люди, которые заключали договоры на те же ежемесячные 15 тыс. руб., а затем переходили на 20 тыс. руб., 25 тыс. руб. или 30 тыс. руб. Возможность делать корректировки в любые стороны придает уверенности и нам, и людям. Кроме того, это очень хорошо отсеивает неблагонадежных клиентов. За все время нашей работы по нашему некоммерческому проекту - всего 2 суда.

- Кто ваши клиенты, как бы вы могли их охарактеризовать?

- Как правило, это обычные люди. У нас есть крупные предприниматели, но по большей части мы работаем для людей со средним достатком. С ними мы делаем невозможное. Люди вместе с нами решают те вопросы, которые они нигде и никогда не смогли бы решить. Они много работают с утра до вечера, но не могут подтвердить свой доход документально. В кооперативе «Свой дом» три месяца накопительного периода заменяют справку о доходах.

Нас можно назвать «финансовым клубом», где клиент управляет процентной ставкой. Она зависит от того, с какой «скоростью» человек хочет получить деньги.

- Кооператив называется «Свой дом», означает ли это, что жилищные займы являются основой вашей деятельности?

- Жилищные займы давно не являются основным продуктом. Если правильно прочесть наше название, то сейчас оно читается как «деньги для своего дома». Мы можем помочь решить любую финансовую задачу любому человеку. Это могут быть потребительские цели, автомобиль, деньги на развитие бизнеса. По количеству выданных займов «иные цели» давно превышают «жилье».

- Расскажите о том, что вы называете «коммерческим проектом».

- Изначально он появился для наших же пайщиков, которые планировали получить одну сумму, например 500 тыс. руб., а ему понадобилось больше – 700 тыс. руб. Речь не идет о гигантских суммах, так как это был бы определенный риск для устойчивости кооператива.

В рамках коммерческого проекта мы принимаем вклады под 12-17% годовых - это больше, чем в банках. Но эта ставка экономически обсчитана. Это позволяет получить приличный доход и защитить сбережения от инфляции.

Что касается займов, то у нас средняя ставка по городу, наши деньги дороже, чем в Сбербанке. В отличие от остальных организаций, мы ее показываем сразу на уровне консультаций. Человек сразу видит, почем он купит деньги, при этом отсутствуют специальные условия на досрочное погашение, клиенты платят за фактическое пользование деньгами и могут взять их на несколько дней или лет.

Наш коммерческий проект – это обыкновенная купля-продажа денег. Можно вложить вклад, можно взять взаймы сразу. Это больше похоже на банковское кредитование, а не на пирамиду.

- Как «Свой дом» пережил недавние кризисные явления в российской и региональной экономике?

- Было тяжело, но мы справились. И пайщикам было тяжело. В тот период времени мы работали на то, чтобы сохранить портфель займов. Крайне небольшое количество людей покидают кооператив. «Свой дом» ориентирован на то, чтобы добросовестные плательщики чувствовали себя здесь максимально комфортно.

- И все-таки почему ваши клиенты выбирают именно кооператив, ведь сейчас на рынке представлены различные банковские предложения?

- Мы можем дать тот сервис, который ни один банк дать не может. Потому что банк – это машина, ориентированная на зарабатывание денег. Это очень большая машина с большими деньгами. В отличие от банка, в кредитном кооперативе нет акционеров, которые зарабатывают прибыль. То, что в банковской среде называется «маржой», присутствует в нашем коммерческом проекте, а в некоммерческом - это тот маленький процент, за который мы работаем. Эти средства тратятся на рекламу, аренду, обучение, программное обеспечение. Но в любом случае, наши затраты не сравнить с затратами банка и то, что мы делаем, мы можем себе позволить, а то, что не можем, мы просто не делаем.

- Вернемся к жилью. Вы ведете статистику, сколько квартир было куплено при вашем содействии?

Более двухсот… Мы перестали это считать несколько лет назад, потому что для экономических показателей это не нужно. Нас больше интересуют именно обороты. Проект социальной ипотеки под 5-6% годовых был, есть и будет, так как он очень четко востребован людьми. При этом ключевым вопросом является объем выданных займов, то есть сумма и количество, это наши финансовые показатели, за которыми мы следим.

Количество выданных займов именно на квартиры падает, однако при этом растет розница. Займы на недвижимость являются самыми крупными по суммам, однако при этом у нас есть свои внутренние ограничения.

- Работаете ли вы с государственными программами по обеспечению жильем?

- В настоящий момент мы очень активно работаем с материнским капиталом. Оказалось, что это то направление, которое очень нужно людям. Когда в конце прошлого года возникло непонимание, останется ли право использования капитала у тех родителей, чьим детям еще нет 3 лет, и в последние 2 недели декабря у нас было до трех сделок в день. Был освоен очень больший объем, мы старались помочь всем. Это действительно очень выгодно людям, сейчас это востребовано, поэтому мы с этим тоже работаем.

- И все-таки, суммы какого порядка вы предоставляете своим заемщикам?

- Мы можем очень много, но не очень крупно. Прийти и взять у нас 5 млн руб. нельзя, потому что нам это не интересно. Но большинству людей такая сумма и не нужна. Мы созданы для обычных людей, которые заинтересованы в приобретении автомобиля от 100 до 700 тыс. руб., квартиры, редко превышающей по цене 3 млн руб., помогаем покупать комнаты и дачи, строить дома как в Калининграде, так и в области. Если речь идет о потребительских целях, то речь идет о 100-200 тыс. руб., ну или несколько больше. Если это предпринимательские цели, то для «новичков» кооператива сумма лимитирована теми же размерами. А с теми, кто с нами не первый год, мы придерживаемся индивидуального подхода, смотрим на динамику.

Источник

Добавить комментарий