Универсальный инструмент

Любопытно, но очередной этап в развитии кредитной кооперации в России, как и в начале девяностых, пришелся на не самые благоприятные экономические условия. Как и тогда, людям вновь нужды деньги, быстрые доходы под хорошие проценты. В то же время глава казанского "Центра микрофинансирования" и вице-президент НАУМИР Павел Сигал уверен, что кооперация как раз является таким инструментом, который не зависит от уровня доходов. "Она развивается как в самых беднейших странах - таких, как Бангладеш, и в самых развитых - таких, как Канада. Просто формы другие - если в развитых странах кооперативы играют роль самореализации населения и текущего перераспределения средств, то в бедных кооперация играет роль якоря, который помогает вытаскивать из нищеты", - отмечает эксперт. Что касается недавнего экономического кризиса, то, по словам Сигала, тот внес очень серьезные коррективы: "Очень сильная кредитная кооперация была в Пермском крае, в Воронежской, Челябинской областях, и там кризис ее полностью уничтожил".

Тем не менее, по оценке Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР), в кооперативах РФ сконцентрировано сегодня 20-25 млрд. рублей и рынок продолжает расти. Хотя, по мнению Павла Сигала, нам в этом вопросе еще далеко до развитых стран вроде Канады, где членами или пайщиками кредитных кооперативов является половина взрослого населения и в совокупном обороте вращаются сотни миллиардов долларов.

Однако у стремления к развитости есть и обратная сторона: по словам Сигала, сегодня явственно прорисовалась прямая и явная конкурентная угроза со стороны крупных иностранных игроков, которые ранее, до принятия в РФ закона о кредитной кооперации (речь о законе № 190-ФЗ, принятом в июле прошлого года. - Прим. авт.), выжидали. "Теперь шлюзы открыты, и поток дешевых "длинных" денег хлынет в Россию. Мы в течение года получим таких конкурентов, с такими условиями, какие нам и не снились", - такие перспективы озвучил вице-президент НАУМИР участникам первого форума региональных кредитных кооперативов России, прошедшего на днях в Казани. Ключевой темой форума стали вопросы организации СРО, которые и должны стать тем самым спасательным кругом, который убережет участников рынка от внешних и внутренних конкурентов.

СРО: выжить можно только сообща

Напомним, что в соответствии с законом о кредитной кооперации, до августа 2011 года все кредитные кооперативы на территории РФ обязаны объединиться в саморегулируемые организации (СРО), а вновь создаваемые кооперативы обязаны это сделать в течение трех месяцев с момента создания (п.3 ст. 35 закона № 190-ФЗ). Целью СРО является регулирование и контроль деятельности кредитных кооперативов, мониторинг их функционирования, представление и защита экономических, профессиональных и социальных интересов членов партнерства в законодательных и исполнительных органах власти и управления, судебных инстанциях, органах местного самоуправления, общественных объединениях, а также перед третьими лицами и гражданами. А если коротко - по определению Павла Сигала, СРО для кредитных российских кооперативов - это единственный способ выжить.

Как считают эксперты, Россия в плане кредитной кооперации стоит пустая, а потому местный рынок очень заманчив для крупных иностранных игроков. При этом они привнесут с собой дешевые, и, главное, длинные деньги, в то время как в России единственным источником таких ресурсов остается государство. В данном случае речь идет о Минэкономразвития и программе, реализуемой через Российский банк развития (РосБР). Причем дешевизна этих денег для кредитных кооперативов относительна: по словам Сигала, банки их получают под 9%, а кооперативы - под 12%, но это все равно выгоднее рыночных ставок. "Но, как мы ни бились, эти деньги почти целиком уходят на программы поддержки предпринимательства, и только путем объединения мы можем усилить лобби и продвинуть механизм", - уверен Сигал.

Кроме того, по мнению эксперта, создание СРО может опосредованно дать доступ к тем самым дешевым длинным финансам, но уже из другого источника - негосударственных пенсионных фондов (по закону напрямую кредитные кооперативы этого сделать не могут. - Прим. авт.). Сейчас начинает создаваться негосударственная пенсионная система, и это второй и единственный негосударственный источник дешевых "длинных" денег. Но система НПФ развита на порядок слабее государственной: 80% населения России никуда не инвестирует свои пенсионные вложения. В этом наше большое отставание от Запада, где наиболее богатыми организациями являются не бюджетные структуры, а НПФ, в обороте которых находятся триллионы долларов. Я надеюсь, что у нас в будущем это тоже будет. Если сейчас развернуть эту работу - несмотря на все ограничения вложения средств НПФ - если саккумулировать достаточно средств через систему банков, другой финансовой инфраструктуры, эти средства можно инвестировать в реальный сектор экономики", - подчеркивает вице-президент НАУМИР.

Трясти финансовым "бельем" никто не хочет

В рамках исполнения положений закона № 190-ФЗ этим летом в Казани состоялось собрание руководителей казанских кредитных кооперативов, на котором было решено создать саморегулируемую организацию, их объединяющую, на базе Некоммерческого партнерства "Межрегиональный союз кредитных кооперативов "ОПОРА Кооперации". "Несмотря на то, что к нам войдут кооперативы из многих регионов России, Казань будет центром данного СРО" - подчеркнул тогда Павел Сигал. На тот момент решение вступить в СРО приняли 25 кооперативов. Но удалось ли к настоящему моменту достичь взаимопонимания между достаточно разобщенными и независимыми игроками?

Закон теоретически предполагает создание 20 СРО, но в реальности в России будет создано максимум 7 саморегулируемых организаций. "Все основные игроки уже известны, список будет объективно ограничен. Наше СРО должно быть мощным, авторитетным в органах государственной власти, эффективным с точки зрения вложенных ресурсов, максимально учитывать интересы региональных членов", - подчеркнул Сигал. При этом эксперт отмечает, что в данном случае отрасли удастся избежать проблем, возникших после введения обязательного членства в СРО в строительстве: "В строительстве закон построен таким образом, что без СРО строительная организация вообще не может функционировать по определению. Для кооператива никакой лицензии не надо, и, хотя вступление в СРО обязательно, нам оно нужно для регулирования деятельности. У всех СРО условия будут примерно одинаковые, поскольку лишние деньги никто платить не будет".

По мнению директора НК "ОПОРА Кооперации" Айгуль Минзануровой, недавний форум показал, что разногласия в части организационных вопросов создания СРО все еще присутствуют. "Кто-то выступал за единую учетную политику, кто-то - за территориальное различие и обособленность. По инициативе нескольких кооперативов было принято решение о проведении тематических встреч по конкретным проблемам", - сообщила она корреспонденту "ВиД".

По мнению директора сети КПК "Народная касса взаимопомощи" Радифа Исмагилова, создание СРО благоприятно отразится на рынке кредитной кооперации: "С одной стороны это резко осложнит деятельность "финансовых пирамид", что повысит доверие граждан к кооперативам как к финансовой системе, с другой - поможет противостоять незаконным нападкам чиновников. Тем более отрадно, что подобная организация будет существовать в Поволжье, а не только в Москве, где зачастую не понимают проблем, с которыми сталкиваются кредитные организации в регионах".

Москвичей помянула недобрым словом и Айгуль Минзанурова: по ее словам, у москвичей вообще непомерные членские взносы: "Для этого и создаются региональные объединения, чтобы создавать нормальные условиям местным игрокам". Тем не менее Минзанурова полагает, что новые правила игры в рамках СРО в любом случае вызовут удорожание услуг. "Кроме того, мы еще ждем регламента Минфина - какие он нам правила установит", - напоминает глава партнерства. В то же время старший юристконсульт КПКГ "Партнер 3" (Удмуртия) Олег Янушкевич уверен, что создание СРО не повлечет подорожания: "Рынок, наоборот, идет к тому, чтобы уменьшить проценты".

Однако Янушкевич отмечает, что "сама идея СРО хорошая, но пока никто не знает правил, к тому же СРО будет первой подвижкой для усиления государственного контроля над кооперативами". По словам эксперта, самые большие опасения у коллег вызывают перспективы вынесения свох бухгалтерских документов на всеобщее обозрение. В то же время в рамках объединения его члены могут рассчитывать не только на субсидиарную ответственность (как сказал Павел Сигал: "Поверьте, нет лучшего контролера, чем конкурент-сосед"), но и на страховку от финансового краха.

Между тем к банкротству кооператива вполне может привести… банкротство его пайщиков - если будет принят соответствующий закон в отношении финансовой несостоятельности физических лиц. По словам Павла Сигала, увидев последнюю редакцию законопроекта, он пришел в шок: "Главный принцип содержания - всем, кому должен, прощаю". Но эксперт с удовлетворением отметил, что лоббистам "удалось заблокировать этот чудовищный вариант".

Персональная защита. Или зачистка?

Помимо государства и мощных иностранных конкурентов, у отечественных кредитных кооператоров недавно появилась еще одна "страшилка" - закон о персональных данных. Примечательно, что на недавнем форуме кооператоров должен был выступать с соответствующим докладом специалист Роскомнадзора (организации, выступающей в качестве одного из регуляторов данного закона, двумя другими являются ФСБ и Ростехрегулирование. - Прим. авт.), однако доклад не состоялся. Между тем, по словам Айгуль Минзануровой, реализация положений закона о персональных данных напрямую касается операторов. "Там три класса данных, и очень тонкие нюансы попадания в ту или иную категорию", - отмечает Минзатурова.

Между тем за каждым "нюансом" скрываются дополнительные затраты, причем немалые. "По нашим подсчетам, оператор персональных данных, будь то коммерческая либо некоммерческая организация, должен будет потратить на создание системы защиты в среднем от 1,5 до 3 миллионов рублей, на поддержание системы - еще несколько сот тысяч рублей в год. Для законопослушания недостаточно просто защитить компьютер - там нужны специальное помещение, специальные двери, специально обученные специалисты, которые делают специальные отчеты. При этом любой отдел кадров, любая бухгалтерия - это уже работа с персональными данными", - поясняет Павел Сигал. Собственно, у операторов осталось всего два месяца на исполнение положений закона о ПД, за нарушение которого предусмотрена не только административная, но и уголовная ответственность.

Возможна ли в России "халяльная" кооперация?

До кризиса, когда в полную силу развивались различные финансовые инструменты фондового рынка, в Татарстане впервые заговорили о возможностях и перспективах использования принципов шариата в инвестициях и займах. Подчеркивалось, что хотя в России нет специального законодательства по этому поводу, однако исламские методики укладываются и в существующие нормы закона (например, об акционерных обществах). Сегодня, когда экономическая ситуация более-менее стабилизировалась, разговоры возобновились - пока на уровне дискуссий. Применение принципов шариата предлагается распространить в России и на сектор кредитной кооперации.

Так, весной этого года в Торгово-промышленной палате РТ прошли общественные слушания по возможностям использования исламской экономической модели в решении финансовых проблем российского малого бизнеса. Приверженцы уверяли скептиков, что главное здесь - это технология, а не вера, и технология эта вполне применима в существующем российском законодательстве. В частности, участникам слушаний был презентован некий кооператив, уже работающий на казанском рынке по принципам шариата. Хотя, отвечая на вопрос о контроле за рисками, один из пайщиков этого потребительского кооператива ответил: "Абы кого не финансируем".

Скептики, в свою очередь, задавались вопросом, не испортит ли чистое применение технологии чистоту самой идеи. Павел Сигал оказался в числе последних. "Вы знаете, я очень уважаю ислам как религию, но мне кажется, что ссудная экономика не зря является доминирующей в мире уже несколько столетий, хотя определенные "звоночки" о ее закате уже раздаются: "Природа нынешнего кризиса системная, и в этом я согласен с противниками ссудного процента. Но все-таки эта модель более проста в использовании". Эксперт затруднился оценить, как будут развиваться кредитные кооперативы на исламских принципах финансирования в России, но отметил, что такая форма ведения деятельности требует больших сложностей в организации.

Источник: http://www.e-vid.ru

обсудить на форуме